行长们的忧虑：银行物理网点如何做“加减法”

"渠道建设“去物理化”一直是银行业内讨论的焦点，尤其是在互联网技术迅猛发展的今天，网点过多对于商业银行来讲，已经是负担。一个客观难题摆在了商业银行面前即存量物理网点如何优化、新设物理网点如何布局？"

渠道建设“去物理化”一直是银行业内讨论的焦点，尤其是在互联网技术迅猛发展的今天，网点过多对于商业银行来讲，已经是负担。一个客观难题摆在了商业银行面前即存量物理网点如何优化、新设物理网点如何布局？

为期两天的“2014•上海新金融年会暨互联网外滩峰会”19日在上海开幕。会议由上海新金融研究院与美国LendIt峰会联合主办，主题为“互联网金融：创新、监管与发展”。国内外监管层官员，相关机构、企业负责人，相关领域权威专家等近200人出席。

其中，于7月20日下午举办的“银行业在互联网金融中的机遇与挑战”的专题会场中，在互联网技术迅猛发展下，银行网点如何布局与优化，意外的成为了多位行长与专家的探讨焦点。

SFI学术委员、副院长钟伟基于其充分调研的背景下，与我们分享了目前银行物理网点普遍存在的问题以及互联网金融下商业银行下一步网点该如何布局？

钟伟：银行网点的现实困境与转型

第一，商业银行的网点在自持和租赁当中，可能需要把握一个度。多少是买？多少是租？通过有限的数据计算结果，我们倾向于认为商业银行若要保持竞争力，网点自持率是70%到80%，比如工商银行等。租来的网点由于租的成本比较高、比较贵，对他们的零售业务实际上是有影响的，比如中国银行。因此，网点的自持率，可能需要商业银行维持相对比较高的比例。

第二，如果把传统商业银行的网点分为大、中、小网点，从柜面运营率、业务笔数等数据清晰的显示出，商业银行的网点越大，综合绩效越差。未来的商业银行，特别大的网点这块简直是糟蹋存款人的钱，太可惜了。未来商业银行的钱，必须小型化、智能化、集中化，机具可能会更多一些，甚至有可能未来商业银行的网点并不都是一楼的底商，这些最好的位置。现在像KFC、星巴克所占的楼梯拐角，或者一层有些位置或者是在地下，这也不失为商业银行的选址地点。未来的网点必然是小型化、成本节约型。大多数的客户体验区和大堂区可以取消，没有用处。

第三，关于网点机具摆放，通过调研我们知道，商业银行网点柜面排队情况和ATM排队情况成正比。这反映出客户比较懒，除非柜面排队太多，大家才会去用ATM。所以越是业务笔数少的地方，其实应该减少机具摆放，业务笔数多的地方应该多机具摆放。高端写字楼、地铁不适合放机具，中档商场和县域的商场未来机具使用程度会比较高。

第四，如何提升柜员效率？对于网点柜员来说，业务最大的压力是点钞，其次是业务信息的录入，然后是授权。点钞的问题比较理想的方法是人民银行印1000元的大钞票，或者是电子货币的替代。以往业务信息的录入都有工作人员录入，容易犯错，可能由客户自己录入，柜员只要把客户录入的内容打印一遍，让客户确认就可以了，这可以提高效率，这与顺丰快递电子填单之后发件的逻辑一致。

第五，商业银行的网点，总体来说柜台运营率等不够高，总体来说希望商业银行租一个小的地方，尽量把所有的柜面高低柜网点业务柜台都打开，而不是放12个操作窗口，永远都有3、4个是关闭着没有人的，那当时为什么要做12-15个？我们看到外资银行不存在这样的问题，而在中资银行广泛存在。

行长们：繁冗的物理网点未来将是负担

钟伟教授关于银行网点建设的五点分享，得到了与会的多位行长的强烈共鸣。

中国光大银行副行长单建保个人认为，互联网技术的发展，信息技术的发展，对银行业的改进和能力提升发挥着积极的作用。无论是客户的拓展和维护方面，降低我们的运营成本，提高我们的作业效率，培育良好的风险管控能力地这些方面都发挥着积极的促进作用。

单建保个人表示，柜台业务的在线替代率就是互联网技术降低银行运营成本的一个最好案例，目前银行的电子分流率普遍达到80% 以上，而且这个指标在各家商业银行都保持着持续增长的趋势。

单建保指出，现在的商业银行面积都偏大，而且随着信息技术的发展，客户的行为模式在发生着巨大的变化，客户对银行物理网点的依存度在持续递减，银行网点的内在价值也在持续递减。10年前我们选择物理网点，当时说的是服务半径，当时设计只有500米，现在借助信息技术的手段，我们的服务半径远远不止500米，甚至可以做到5000米也没有问题。现有网点的密度、面积、功能规划，可能将来对我们银行来讲都是一个巨大的负担，怎么优化存量网点，这对我们来说是一个挑战。

上海浦东发展银行副行长姜明生个人认为，过去银行网点选址，都是选比较繁华的，人流量比较大的地方，既做业务，也是一种宣传。现在来看，发现这种选址，目前对我们的经营没有太大的影响。但是随着市场化以后，这块的成本是银行最大的负担。

姜明生表示，网点成本和人员成本，在费用里面要占60%以上。面对市场化，银行怎么降低固定成本？这实际上是必由之路。按照我们的实践，一个小型网点的服务功能基本上和大型网点的功能差不多，但它的成本只是大型网点的10%。所以，他指出目前多数的银行已经在走智能化、小型化和社区化之路。