互联网金融助推中国征信业发展

上海７月１４日电（王淑娟 刘一静）距离央行年初发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》已经过去半年时间，８家首批个人征信牌照的“候选机构”近期加速“跑马圈地”，竞相推出新产品。

    市场人士认为，我国未来征信业的发展方向，将是以市场化的征信机构为基础，充分利用互联网大数据征信平台，为社会提供全面的、多层次的征信服务。

    数据显示，截至２０１３年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约３．２亿，还不到总人口数的１／４，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人很难获得信贷服务。近年来，互联网金融的高速发展，更是催生了新的征信需求。

    ＦＩＣＯ中国区总裁陈建在“２０１５•上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示，希望找到一种技术方法和途径，让每个中国人申请贷款的时候，其还款概率的高低都能够以分数的方式尽可能得到准确的体现，信贷机构就能根据还款概率的高低做一个合理公平的决策。

    如今，以芝麻信用等为代表的商业大数据征信的兴起，有望实现这样的图景。

    金融搜索平台融３６０ＣＥＯ叶大清认为，“首批８家商业征信公司有望拿到央行颁发的牌照，这将有效补充目前我国征信记录的不足。融３６０正广泛地和国内外各类征信机构洽谈合作，其中一些已投入使用。商业征信数据结合央行征信数据，能够让庞大的草根人群有机会在线就便捷地得到金融服务。”

    中国人民银行征信中心副主任王晓蕾则认为，信用分数是个工具，在中国的信贷市场已经越来越普遍的使用了。但信用分数是不是真正能够揭示风险，很大一部分取决于数据质量的好坏。“数据质量的治理，这是中国银行数据系统过去几年内花了很大的力气做的事情，不可能一蹴而就。”

    随着大数据征信市场的扩大，一个迫切需要考虑的问题是个人数据的保护。王晓蕾认为，个人产生的信用数据，在使用时要充分尊重其本人的意愿，否则违反同意原则。而对于同意原则的执行，是目前中国个人数据保护中相对来说比较薄弱的环节。

    “中国的征信行业是刚刚开放的市场，我觉得最重要的是新加入的市场征信主体要有很强的行业自律。”芝麻信用管理总经理兼董事胡滔说。

    同时要关注的是，大数据征信最大的难点在于数据的全面性，因此打破信息孤岛是我国征信市场发展的必然之举。

    叶大清认为，假如信用数据能够共享，现在信息和信用孤岛状况将得到改善，变得非常连续。“各家数据一定是一个相互补充的关系，如果没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。支付宝、淘宝等是芝麻信用的抓取平台，微信、京东则很可能成为微众银行的基础。基于网上交易的数据和基于社交的数据，只有相互印证才有价值。”